关于推进新区农民合作社

富民惠农金融创新试点工程的调研报告

区政协教文卫体委员会　民进大兴区工委

　　2012年6月18日，中国银监会下发《关于农村中小金融机构实施富民惠农金融创新工程的指导意见》，要求农村中小金融机构实施信用体系建设创新工作，完善区域信用评价体系，创新农户信息采集方式，建立农户信用信息共享机制，开展产品服务创新打造良好的外部信用环境。

　　2012年6月，《北京市大兴区农村金融制度改革实验实施方案》正式发布，开展农村信用体系建设作被列为第五类(优化提升农村金融生态环境)第13试验项目。要求各金融机构加大创新力度，建立适合经营性农户、农村专业合作社、小微企业特点的信用档案系统，健全信用评价体系，提高经营性农户、农村经济组织、小微企业的诚信意识，促进社会文明建设和和谐社会建设。为更加好的开展相关工作，民进大兴区工委特开展调研，现将具体情况报告如下：

　　一、新疆维吾尔族自治区伊宁县实施农村信用工程基本情况

　　新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州伊宁县位于伊犁河谷中部。全县有20个乡(镇、场)，142个行政村，总人口41.78万人，其中乡村人口占79%。由于历史原因，存在较多不良贷款。

　　伊宁县农村信用联社自从2008年6月通过扎实推进信用工程建设，有效解决了农牧民贷款难问题。4年来，该县农牧民收入人均收入已经由4575元增加至7718元。通过信用工程载体，使广大农牧民更加方便地获得贷款，使农牧民组织化生产、规模化经营、专业化发展有了资金保障，使国家的富民惠农工程真正落到了实处。

　　(一)促进了农业增效和财政增收

　　开展信用工程建设以来，全县生产总值年均增长14.3%，其中农业总产值年均增长13.9%，农牧民人均纯收入年均增加862元，年均增长率超过18%。2010年，预算县政府财政一般收入达到2.15亿元，为2007年的2.8倍。

　　(二)促进了农民增收，确保了农村社会稳定

　　2008年、2009年、2010年，该县农牧民人均增收分别达到了572元、873元和1140元。开展信用工程创建活动以来，县联社累计发放各类“爱心农贷”2,080万元，帮助全县550户贫困户摆脱了贫困。

　　二、关于推进大兴区国家级农村金融改革试验区建设实施富民惠农金融创新工程的可行性分析

　　(一)实施的必要性分析

　　1、农村信贷资金供求矛盾突出，亟需支农惠农信贷支持

　　目前，大兴区已经确立了“十二五”期间发展都市型农业的宏伟蓝图，将种业、都市观光型农业作为发展的重点。在大兴区快速城市化进程的背景下，拆迁、基础设施投资、保障房建设、高新技术产业发展以及农业产业化都需要大量的资金，现有金融机构有效金融供给不足，难以满足农业现代化的资金需求。再加上，国有商业银行加快向城市发展，在农村的机构网点减少。因此，大兴新区“三农”要实现跨越式发展，迫切需要大量的支农惠农信贷支持。

　　2、农村担保难、贷款难、利率高，亟需创新担保模式，加大信贷支持

　　一直以来，农村融资难、融资贵的问题困扰着农村经济的发展，囿于现行的《物权法》和《土地承包法》，农民最重要的资源--承包土地不能用于抵押从银行获得贷款，再加上集体土地宅基地难以实现抵押等问题，使得农村融资手段单一匮乏，导致农村信贷缺乏和高利贷现行盛行。面临上述难题，迫切需要金融机构进行大胆的创新，推出信用贷款的便民惠民产品，破解农村担保难的瓶颈，为“三农”发展提供助力。

　　(二)项目实施的可行性分析

　　1、政策可行性

　　从合规层面分析，农村信用体系建设富民惠农工程全流程操作本质上属于信用贷款，不涉及农村承包土地、林权、宅基地等抵押、质押问题，不存在法律上的障碍；从政策层面，中国银监会“富民惠农工程”将其作为一项重要创新内容要求金融机构予以落实，大兴区实施农村金融改革试验方案中亦将其作为试验项目加以要求，因此，具有政策上的可行性。

　　2、市场可行性

　　大兴区农村金融市场前景广阔，大有可为。当前很多金融机构都热衷于投放大额贷款，但打造农村零售银行，服务农村市场更符合华夏村镇银行实际情况，而农村信用体系建设创新这一富民惠农工程则是我们服务农村市场的最好的平台和切入点。

　　一是国家宏观调控政策的要求，强调要进一步完善区(县)域内银行业金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款政策，解决农村融资难问题。

　　二是国家对“三农”的投入逐年加大，增加了农村市场潜力。近年来连续几个中央一号文件都强调，要加大对农业的投入，加快农村地区发展，并陆续出台了新农合、新农保、涉农专项补贴等多项惠农政策，这为立足支农惠农的华夏村镇银行提供了绝好的施展空间和机遇，拉动内需、刺激消费这项长期国策，将为金融机构壮大资金实力提供持续的动力和不竭的源泉。

　　三是农村信贷市场前景广阔、商机无限。当前，大兴区各级党委、政府都将增加农民收入作为地方政府的一项主要工作。农民收入的逐年增加将进一步活跃农村消费市场，农村消费市场具有巨大的增长空间。因此，研究把握好农村市场，充分满足农村不同层次客户群体多层次、多样化资金需求，既是华夏村镇银行办行宗旨的使然，更是与当地经济发展结合，持续做大农村市场这块“蛋糕”，增强可持续发展能力的必然选择。

　　三、关于推进大兴区农民专业合作社信用评级富民惠农金融创新试点工程的建议

　　(一)目的和意义

　　1、使农民专业合作社切实享受到金融服务，真正发挥金融支持“三农”的作用

　　在大兴区农村地区信贷资金供求矛盾突出且大多金融机构难以真正扎根农村市场的前提下，通过试点开展农民专业合作社信用评级富民惠农金融工程，在完成农民专业合作社逐户经济档案建档、信用评级、信用额度确定后，信用农民专业合作社即可进入信贷绿色通道，快速获得资金支持，切实体现国家支农助农的宗旨。

　　2、通过银行信贷支持，切实达到农民增收、农业增效的目的

　　试点开展农民专业合作社信用评级工作，实现金融服务全覆盖，信贷支持比例将大幅增大，对于具有资金需求的农民专业合作社扩大经营规模，实现持续发展提供资金支持，这无疑会对农民增收、农业增效起到积极的作用。同时，为了推进该项工程，在国家级金融改革实验区背景下，相关政府部门研究制定配套制度，对相关经济实体提供财政专项补贴、贷款贴息等支持。

　　3、提升农村信用环境，完善诚信文化，为社会主义新农村文化建设注入新的内涵

　　通过开展农民专业合作社信用评级工作，可以有效提升镇域信用环境，为农民专业合作社等涉农经济体获取金融机构信贷资金奠定良好的基础。同时，通过试点开展富农惠民金融创新工程，可以使农村信用得到良性循环并不断提升，最终形成“争当信用户，人人讲信用”，积极向上的诚信文化，推动农村精神文明建设和农村经济发展同步发展。

　　(二)试点区域的选定

　　大兴区开展农民专业合作社信用评级富民惠农金融创新工程原则是“先试点、再推广，先启动、再完善”，按照“三好”标准即“镇域信用环境好、农业发展水平好、项目带动前景好”，选定大兴区庞各庄镇为大兴区第一批农民专业合作社信用评级试点镇。

　　(三)工作目标

　　1、通过对试点镇庞各庄镇域范围内农民专业合作社进行调查，根据协办金融机构北京大兴华夏村镇银行信用评价相关标准以及农民专业合作社具体情况和信贷风险管理要求进行信用评级。评级分为5档，AAA为“优秀”，AA为“较好”，A为“良好”，B为“一般”，C为“初级”。

　　2、根据农民专业合作社信用评级情况，相关金融机构结合相关制度对相应评分等级的农民专业合作社发放相应额度的信用贷款，或者结合适用相应金融产品制度。

　　(四)具体措施

　　1、政府支持，汇聚合力，是开展农民专业合作社评级工作的基础

　　农民专业合作社信用评级工作是一项长期开展的系统性工程，需要各级政府及相关部门的积极参与，通力合作，密切配合，形成有效的信用建设整体合力，推进创建工作规范发展。

　　2、规范操作，构建农民专业合作社信用信息采集和评价机制

　　根据中国银监会“富民惠农”金融创新工程及区政府折子工程要求，该项工作组织开展信用评定工作在采集农民专业合作社资产信息和诚信信息的基础上，尝试构建农民专业合作社信用信息档案，综合利用信用评分等方法，客观、公正、科学地评价信用状况，并根据农民专业合作社的不同信用状况给予不同的授信额度。

　　3、建立健全守信激励与失信惩戒机制

　　不断加大对借贷主体诚实守信行为的培育力度；对信用度优良的客户，提高其信用等级，扩大授信额度，实行利率优惠，简化贷款手续；对信用状况差的客户，要降低其信用等级，使其受到失信机制的制约。真正使“信用户”和“非信用户”在贷款手续、贷款额度、贷款期限、贷款利率政策上有所区别，全面建立正向激励和失信约束机制。

　　执笔人系四届区政协专委会工作六室(教文卫体委员会)委员、民进大兴区工委小教支部副主委沈玉新，民进大兴区工委议政调研(工作)委员会主任武继权。